Bizum, Google Pay, Samsung Pay, Apple Pay, TWYP, BBVA Wallet ... Attualmente, ci sono molte opzioni che ci consentono di pagare con il nostro cellulare senza ricorrere a carte di credito o di debito . Ciascuna di queste opzioni fa uso di un diverso tipo di tecnologia in cui la sicurezza è prioritaria sopra ogni altra cosa. Tutto quello che c'è da sapere sui pagamenti mobili, infatti, va oltre le applicazioni stesse: metodi di sicurezza, standard, tecnologie di crittografia, pagamenti a terze parti ... percorso con tutto ciò che è conveniente sapere su questo tipo di impianto.
12 domande e risposte su Bizum per inviare denaro gratuitamente
Quali sono le tecnologie utilizzate per pagare con il cellulare?
Prima di parlare dei diversi tipi di applicazioni, è necessario conoscere la tecnologia alla base. L'attuale ecosistema di applicazioni si basa su tre tipi di tecnologie: NFC, QR e TLS. Ciascuna di queste tecnologie è orientata a uno scenario diverso. Ad esempio, NFC, noto anche come Near Field Communication , è destinato all'uso nei dispositivi POS (dataphones, in un linguaggio popolare) come quelli che possiamo trovare in qualsiasi negozio di consumo . Trattandosi di una tecnologia che dipende da un chip specifico, non tutti i dispositivi mobili sono compatibili con il pagamento tramite NFC.
La tecnologia NFC è comune anche negli orologi e nei braccialetti intelligenti. L'integrazione di questa tecnologia nei dispositivi indossabili ci consente di sbarazzarci del telefono per non dipendere dal dispositivo.
La compatibilità NFC dipende anche dall'applicazione che utilizziamo. Oggi ci sono banche che non supportano il pagamento tramite NFC , quindi siamo costretti a ricorrere a soluzioni di terze parti, come Apple Pay o Google Pay. Per pagare tramite questo sistema è sufficiente tenere il telefono vicino al dataphone con l'applicazione corrispondente aperta e l'NFC attivo per completare la transizione. A seconda dell'importo, l'applicazione ci chiederà di inserire una password o l'impronta digitale che abbiamo precedentemente registrato.
È ora di parlare della tecnologia QR, nota anche come risposta rapida. I codici QR sono un'evoluzione del tradizionale codice a barre. A causa dell'attuale situazione sanitaria, il suo utilizzo si è diffuso in bar e ristoranti per evitare il contatto umano. Purtroppo, l'utilizzo di questa tecnologia nelle applicazioni di pagamento mobile non è ancora molto diffuso nel nostro Paese . Sì, è in Giappone o in Cina, dove i pagamenti vengono effettuati tramite applicazioni come WeChat.
Applicazioni come PayPal ci consentono di trasferire denaro tra account tramite un codice QR. Si dice che WhatsApp lancerà un metodo simile per tutto il 2021.
Se ci concentriamo strettamente sul suo funzionamento, il sistema non differisce molto dalla tecnologia NFC. La differenza più grande rispetto a quest'ultimo è che non dipende da un chip dedicato, poiché l'identificazione del codice avviene tramite la telecamera mobile . A questo va aggiunto che la sicurezza tra le transazioni dipende dall'applicazione stessa piuttosto che dal sistema stesso. In altre parole, i creatori dell'applicazione sono responsabili della sicurezza dei pagamenti tramite codici QR.
L'ultimo standard utilizzato nei pagamenti mobili è lo standard TLS ( Transport Layer Security in inglese). Questa tecnologia si occupa di crittografare le transazioni convenzionali tra banche : trasferimenti, pagamenti di servizi ... È anche la tecnologia utilizzata in Bizum e TWYP, due delle opzioni di pagamento più popolari nel nostro paese.
Qual è la differenza tra app bancarie e app di terze parti?
Nell'attuale parco applicativo possiamo dividere le opzioni tra applicazioni bancarie e applicazioni di terze parti. La differenza tra questi due gruppi in termini puramente pratici deriva dalla filosofia di ciascuna applicazione stessa. Ed è che mentre le applicazioni bancarie sono destinate a eseguire qualsiasi tipo di transazione da un conto bancario registrato (emissione di carte di credito, trasferimenti ad altre entità, richiesta di crediti bancari, pagamento di commissioni e servizi, controllo di movimenti bancari, cancellazione di carte di debito), le soluzioni di terze parti si limitano a offrire pagamenti mobili tramite una carta di credito o di debito.
Questo è l'aspetto dell'applicazione CaixaBank.
A livello strettamente funzionale, le applicazioni di terze parti fungono da complemento alle applicazioni bancarie nel caso in cui manchino del supporto tramite NFC . All'interno del primo gruppo possiamo trovare applicazioni come ImaginBank, La Caixa, BBVA, Banco Santander o ING. Nel secondo gruppo troviamo applicazioni come Google Pay, Apple Pay o Samsung Pay.
Il pagamento mobile è sicuro? Possono hackerarmi? È più sicura di una carta convenzionale?
A questo punto, la cosa più logica da fare è interrogarsi sulla sicurezza di questo tipo di sistema. Per quanto possa sembrare curioso, i metodi di sicurezza utilizzati nei pagamenti mobili sono gli stessi utilizzati nelle carte di credito e debito e nelle transazioni convenzionali. Infatti, la maggior parte delle carte oggi ha un chip NFC che consente loro di effettuare pagamenti contactless , lo stesso chip NFC che possiamo trovare sui nostri telefoni.
L'utilizzo di questa tecnologia non solo aiuta a migliorare l'esperienza dell'utente, ma ha anche lo scopo di prevenire possibili tentativi di furto di carte attraverso la duplicazione o la replica di credenziali , visto che non dovremo inserire una carta fisica nel dataphone. Qualcosa di simile accade con le applicazioni della banca se ci concentriamo sulle transazioni. Facendo uso degli stessi sistemi di sicurezza utilizzati nelle operazioni convenzionali, qualsiasi tipo di transazione effettuata tramite l'applicazione è protetta dagli stessi algoritmi che supportano la sicurezza bancaria.
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Per quanto riguarda la possibilità di subire un "hack", la maggior parte dei casi che vengono segnalati oggi sono dovuti a metodi di ingegneria sociale . Questi metodi servono a far credere all'utente di trovarsi all'interno di una pagina, applicazione o servizio che non corrisponde al supporto reale. I tentativi di furto vengono spesso effettuati tramite e-mail, impersonando banche. È anche comune utilizzare Bizum in truffe forgiate attorno ad applicazioni come Vibbo, Milanuncios o Wallapop. Nessuno di questi casi ha a che fare con la sicurezza delle applicazioni.
Tutte le differenze tra Bizum, Google Pay, Samsung Pay, Apple Pay, TWYP e BBVA Wallet
Abbiamo già discusso le differenze tra i sistemi. Ora è il momento di parlare delle differenze tra le applicazioni che attualmente coesistono su Android e iOS, a partire da Bizum.
Come abbiamo visto nell'articolo corrispondente, è una soluzione sviluppata da diverse entità nel nostro paese per standardizzare e snellire i pagamenti tra privati e piccole imprese, in modo tale che le operazioni (pagamento di servizi, trasferimenti di denaro ...) siano eseguito immediatamente indipendentemente dall'entità da cui proviene .
Questo è l'aspetto di Bizum nell'applicazione ImaginBank.
Questa soluzione si integra direttamente nelle applicazioni bancarie, quindi non dovremo ricorrere a un'applicazione di terze parti. Va notato che i pagamenti tramite Bizum sono accettati tramite codici forniti da SMS. Il metodo utilizzato per proteggere le transazioni si basa sul sistema TLS delle banche, ovvero il sistema convenzionale di transazioni tra banche.
Una soluzione molto simile a Bizum è TWYP, il servizio di carte virtuali di ING Direct. Nonostante fosse nata originariamente come applicazione indipendente per effettuare pagamenti e bonifici immediatamente, oggi è confluita in una carta virtuale che possiamo utilizzare tramite servizi come Apple Pay o Google Pay tramite tecnologia NFC .
Nonostante la sua conversione, l'applicazione continua a supportare trasferimenti di denaro istantanei tra individui e clienti TWYP . La più grande differenza con Bizum è che non si integra con applicazioni bancarie di terze parti, poiché è un servizio ING Direct. In altre parole, dovremo scaricare l'omonima applicazione sul nostro telefonino. Il vantaggio di TWYP è che possiamo prelevare contanti dal telefono in vari punti compatibili con il servizio, come i supermercati Dia, Clarel, Galp, ONCE, Hipercor o El Corte Inglés.
La prossima soluzione è Google Pay, un'opzione che coesiste con Samsung Pay e Apple Pay. Al di là delle differenze tecniche ed estetiche tra ciascuna delle soluzioni, il funzionamento è praticamente identico. In sintesi, queste soluzioni ci consentono di registrare carte di debito e di credito compatibili per effettuare successivamente pagamenti contactless tramite la tecnologia NFC.
Questo è l'aspetto di Samsung Pay.
Forse la più grande differenza tra ciascuno di questi servizi è la disponibilità e la compatibilità delle entità bancarie. Google Pay e Samsung Pay sono le due opzioni con il maggiore supporto da parte delle banche in Spagna , mentre Apple Pay è un po 'più limitato.
L'ultima soluzione popolare nel nostro paese è BBVA Wallet. Nonostante il nome ampolloso, la verità è che non è altro che il servizio di pagamento mobile di BBVA esternalizzato sotto forma di un'applicazione indipendente . La funzionalità unica di questo strumento è quella di effettuare pagamenti mobili tramite NFC tramite carte BBVA registrate. Esistono soluzioni simili come CaixaBank Pay, da La Caixa, o ruralvía pay, da Caja Rural.
La funzionalità di tutti questi è la stessa: separare la gestione del pagamento mobile dall'applicazione generale delle banche . Curiosamente, queste stesse entità consentono pagamenti mobili dall'applicazione principale, quindi non dovremo scaricarli.
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